I ti nejzarputilejší milovníci slamníků a běžných účtů, v nichž jsou stále uloženy miliardy korun, musejí uznat, že nějaké to úročení přijde vhod. Pokud chcete mít peníze rychle po ruce a v bezpečí, jsou tu spořicí účty. Závratného zhodnocení se sice nedočkáte, zato můžete klidně spát.
Když přišly spořicí účty do módy, chtěl je nabízet každý. A každý je také nabízí.
Právě úroková sazba je spolu s dostupností peněz a poplatkovou strukturou hlavním kritériem při výběru spořicího účtu. Co ovlivňuje její výši? Dlouhodobě jsou úrokové sazby v České republice svázány s vývojem takzvané REPO sazby České národní banky.
Jak vybírat spořicí účet?
Úroková sazba
Samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lepší. Vždy si ale zkontrolujte historický vývoj úročení u daného účtu a frekvenci úročení.
Poplatky
Založení, vedení a zrušení spořicího účtu by mělo být vždy zdarma, stejně jako on-line bankovnictví a příchozí platby. Pohlídejte si ovšem omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění.
Limity
Lákavá úroková sazba mnoho neznamená, pokud je limitována vysokým, nebo naopak nízkým maximálním zůstatkem. Matoucí jsou také různá pásmová úročení, kdy je například částka do 50 000 Kč hodnocena 2 %, částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 % a částka nad 100 000 Kč pouze jedním procentem.
Dostupnost
Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů. Peníze musí být kdykoli k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů.
Peníze po ruce
Hlavní výhodou spořicích účtů je jejich vysoká likvidita, tedy snadná dostupnost peněz, kdykoli je potřebujete. Tím spořicí účty porážejí termínované vklady a další spořicí pseudoprodukty vázané vždy nějakou dobou uložení peněz nebo výpovědní sankcí. Klasický spořicí účet by takto omezen být neměl – pokud se zítra rozhodnete, že veškeré své úspory investujete do rekonstrukce bytu, musíte je mít k dispozici.
Přesto se banky snaží odchozí platby ze spořicího účtu minimalizovat. Nechtějí, aby jej klienti využívali jako běžný účet. Transakční možnosti ze spořicího účtu tak bývají omezené a opakované odchozí platby v jednom měsíci se často neobejdou bez poplatku. Obvyklý je systém dvou odchozích plateb v měsíci zdarma. Další jsou již zpoplatněné. Zadarmo by vždy mělo být zřízení, vedení i zrušení spořicího účtu, příchozí platby i internetové bankovnictví.
Za pár minut
Cesta ke spořicímu účtu je zpravidla jednoduchá – stačí přístup na internet a několik minut času. Banky dnes již umožňují kompletní sjednání účtu bez jediné návštěvy pobočky, což může přijít vhod těm z vás, kdo nemají možnost utéct přes týden z práce nebo bydlí-li v menším městě bez pobočky.
Důležité je uvědomit si, že spořicí účet rozhodně nenahrazuje klasický běžný účet, na kterém máte zřízeny trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO a disponujete k němu platebními kartami. Většina spořicích účtů umožňuje jen základní transakce a platební kartu k nim obvykle nedostanete. Zároveň byste neměli zapomenout na to, že spořicí účty nejsou investičním nástrojem, pomocí něhož byste si měli naspořit milion na penzi nebo na jakékoliv jiné dlouhodobé cíle. Je to opravdu jen krátkodobý odkladač hotovosti, kterou budete brzy potřebovat, ale nechcete ji nechat ležet ladem na běžném účtu.
